你现在的位置:首页 > 财经资讯 > 深度报道 > 正文

信用卡违规代偿调查

2018-12-03来源:新金融观察报 网友评论(0)

  在街边一个不足7平方米的小服装店里,落地白墙,连一个渲染效果的射灯都没有。墙上零星地挂着几件不入时的衣服,毫无搭配可言。墙角边堆着处理的童装,这些衣服像二手衣一样皱皱巴巴的团成一团,上面落了一层厚厚的灰。

  很难想象,这样的服装店能经营下去,而且一干就是5年。不管是平日还是节假日,这里都鲜有顾客光顾。可谁能想到,这个不起眼的小服装店有时候一天能做到几万甚至十几万的“生意”。

  “开服装店之初真的是做服装买卖。因为店里有POS机,慢慢就有一些老顾客提出套现的需求,发展到后来,也帮熟人代偿信用卡,现在,这倒成了主业。”服装店老板在接受新金融记者采访时说。

  信用卡代偿,简单说就是当某信用卡用户无力偿还信用卡欠款时,通过另一家第三方机构或个人借到钱,用这笔钱对信用卡进行还款,之后信用卡用户再分期或一次性把这笔钱连本带息还给代偿机构或个人。

  《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示,自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币,年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右。另据国外一份研究报告显示,2015年—2017年,中国信用卡代偿市场的贷款余额从12亿元增至462.7亿元,增长37.56倍。正是这种强大的市场需求催生了信用卡代偿业务的快速发展。

  曲线放贷

  “你信用卡欠多少钱,我替你还。利息15%,不接受分期。”据前述服装店老板介绍,只有过硬的朋友关系介绍过来的业务,他才会接。“信用卡代偿客户有一个特点,就是‘回头率’很高。他们这个月代偿了,下个月还会过来。有的人甚至一直以这样的方式养卡。”至于抵押,他表示:看情况,很多时候不需要抵押。

  记者在采访中了解到,除了提供信用卡代偿服务的个人外,还有不少公司也在从事这样的业务。

  在一家投资公司,记者看到前台桌子上摆放着“还款打7折”“每月少还30%”的低息广告。该公司客服告诉记者,只要提供身份证、银行卡号、手机号,通过人脸识别审核后,就可以直接打款到客户指定的借记卡里。“还款可以选择分期支付。借款金额少于3000元只能选择3期,高于3000元可以选择3、6、12个月还款。比如借款30000元,分3期还,每个月还10950元,分6期还,每个月还6100元,分12个月还,每个月还3200元。”

  尽管该公司墙上贴有“信用卡利息打折、仅有银行利息的5折”的优惠广告,但记者对比某股份行信用卡分期利息发现,该投资公司给出的利息远超银行信用卡分期。比如,该银行30000元账单3期的手续费270元,单期还款额为10270元;6期的手续费225元,单期还款额5225元;12期的手续费198元,单期还款额是2698元。

  另外值得注意的是,一些信用卡代偿公司还变相收取“砍头息”。“代偿5000元,收取800元前期调研费;代偿5000—2万元,收取1000元前期调研费;代偿2万元以上,收取1500元前期调研费。这部分费用在借款总额里会自动扣除。”一家主营信用卡代偿业务的网站客服给记者举例称:“比如你代偿1万元,我们给你打过去9000元。但还款你要按1万元还。”

  一家股份制银行信用卡中心的工作人员对新金融记者表示,一些代偿公司表面上给的利息很低,但加上手续费、咨询费等费用,最后用户支付的成本要远高于表面看上去的费率。

  循环“套现”

  《互联网金融新业态风险巡查公告》中曾指出,国家互联网金融风险分析技术平台发现代偿信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在,并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代偿平台。显然,网站和APP已成为信用卡代偿平台的主要阵地。

  采访中记者了解到,一些网络代偿平台正在以“套现”的方式裂变风险。在一个信用卡代偿的APP的首页,显示“手机就是POS机,代还养卡无压力”的广告。无独有偶,另外一家信用卡代偿网站在显著的位置标明:手续费低,仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单。

  一位代偿平台客户经理告诉记者:“你可以把我们想象成一个POS机。我们有合作的商户,通过我们APP模拟消费把信用卡里的钱套出来,然后再还回去。”另一家信用卡代偿网站的客服则表示:“我们有自建的网上商城,你可以象征性地买点东西,然后申请退款,我们把套出来的钱给你进行还款。”在此过程中,代偿平台根据代偿金额不同收取不同比例的手续费,通常为账单金额的0.8%—1%。比如有的平台代偿1万元手续费80元,之后多还一次加一元。

  “一些代偿平台的做法就是通过在免息期内循环套现、还钱,将这个月的账单挪到下个月。用户只需要在信用卡中存入少量资金,代偿平台循环刷取资金返给用户,从而达到还款的目的。但这只是缓兵之计,并未真正还清信用卡。”前述股份制银行信用卡中心人士称。

  套现还款的风险不言而喻。依据《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》,对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人,有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。此外,法律界人士表示,信用卡套现对持卡人信用的伤害巨大,如果属于恶意透支,那么就可能会构成信用卡诈骗罪。


  <本文结束> www.camase.com

    【钱讯声明】本文仅代表作者本人观点,凡注明“钱讯网”来源之作品(文字、图片、图表),未经钱讯网授权,任何媒体和个人不得全部或者部分转载。钱讯网转载内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考。投资者据此操作,风险自担。

已有0条评论,查看所有评论

讨论区

表情: 姓名: 字数
网友评论仅供网友表达个人看法,并不代表钱讯网同意其观点或证实其描述。